У меня ипотека. Допустим мой ежемесячный взнос 10000,00 руб. Когда в банке я хочу заплатить не 10000,00, а 30000,00 сотрудник банка меня спрашивает, "вы хотите уменьшить сумму ежемесячного платежа или количество месяцев кредита?". Подскажите, что выгодней или как можно рассчитать, что выгодней.
тэги:
досрочное погашение кредита,
ипотека,
ипотечный кредит,
кредит
категория:
бизнес и финансы
ответить
комментировать
в избранное
бонус
1 ответ:
старые выше
новые выше
по рейтингу
1
Olik777
[401]
6 дней назад
Как известно, плата по займу состоит из двух частей – плата основного долга и проценты. Банки предлагают два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая.
Самый распространенный тип погашения кредита — это первый (аннуитетный), где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма долга. Этот вид погашения долга выгоден и банку и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления. Здесь устанавливаются равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора. Стандартная формула этого способа погашения долга выглядит так: величина взноса (ВЗНОС) состоит из суммы кредита (Кредит), умноженной на определенную величину, где учитывается количество месяцев (М) и процентная ставка (П 1/12)), то есть ВЗНОС=Кредит*(П+(П/(1+П)М-1)) Данный пример подходит для потребительских и ипотечных займов, банки больше склонны к аннуитету.
Вариант, когда сумма долга уменьшается постепенно, называется дифференцированной выплатой. Он состоит из двух частей: основная (ее размер не изменяется) и убывающая (проценты), которая со временем уменьшается. Для расчета величины взноса необходимо знать окончательную сумму взноса, годовые проценты и количество месяцев, которое требуется для погашения кредита.
Вначале надо узнать максимальный размер основной выплаты: П (основной платеж)=Р (размер кредита)/М (количество месяцев). Расчет начисленных процентов (Н) вычисляется путем умножения остатка долга. (О) на годовую процентную ставку (Пр), оставшийся результат поделить на 12 (количество месяцев в году), то есть Н=О*Пр/12. Остаток займа (О) вычисляется следующим образом: О=Р — (П*К (количество прошедших периодов)).
У нас большинство банков дают в долг при условии расчета платежей по аннуитетному принципу. Это выгодно для финансовых организаций, проценты начисляются с основной суммы долга, которая почти не уменьшается в начальный период выплат. С дифференцированной системой другая проблема: ее используют не так много банков, размер первых взносов высок, могут быть трудности с одобрением заявки на кредит (требуется высокий доход заемщика).
Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход. Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение).
В Вашем случае, когда платится взнос больше, чем рассчитан по графику погашения, есть два варианта изменения платежей в дальнейшем. Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, с сохранением количества месяцев платежа, соответственно переплата процентов увеличивается. Допустим, это будет уже не 10000, а 8500 ежемесячно. Взнос зависит от суммы долга и срока. Это удобно в том случае, что если чувствуете прежний взнос высок, и лучше платить поменьше, но также долго. И второй вариант уменьшить срок кредита, количество месяцев сократить. Во втором случае платится взнос в прежнем размере, в Вашем случае те же 10000 руб., но уже не прежнее количество месяцев, а меньше. Здесь, конечно, переплата банку в виде процентов уменьшается.
комментировать
в избранное
ссылка
отблагодарить